社保养老和储蓄养老，哪个更靠谱？
我对这个问题有不同的看法，主要是由社保养老的方式说起：
1、单纯从收益角度看
如果只交养老保险，按目前的政策，必须缴交至少15年共180个月，然后在60或65岁时退休每月领取一定幅度的退休金，每月领取的养老金=基础养老金+个人账户养老金。基本养老金每年7月根据全省统一公布的方案实施年度调整；个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数。
储蓄养老我们可以选择无风险的国债来分析，从数值上去看，绝对是储蓄养老划算，因为社保养老表面看没有复利的问题，尽管个人账户余额年化收益率可以达到5-6%，但无论是职工还是灵活就业，个人帐户不等于你缴费金额（单位是缴费的8%，灵活就业是缴费的20%），基数较低的情况下那怕是年化10%也不及储蓄养老。医疗保险方面，储蓄养老不单可以自行购买商业保险，也可以在当地纳税部门单独购买医疗保险，医疗保险并不需要捆绑社保养老。
2、身后事处理问题
尽管养老保险的优势较少，但缴费人离世后一般会有三个方面的费用返还：养老金个人账户余额，丧葬费和一次性救济金待遇。这一点储蓄养老并不会有这个***。除个人账户余额是有规定外，丧葬费和一次性救济金并没有标准，但总的来说都会折算成当地平均缴费工资基数为标准，丧葬费一般补助3-6个月，一次性救济金一般补助6-12个月不等，这个***是储蓄养老所不具备的，如果你储蓄额不足千万的情况下，从数学的角度看，社保养老优于储蓄养老。
总结：
在不考虑医保的条件下，储蓄基金较大（多于1000万）的，储蓄养老的复利优势比较明显；储蓄基金较少（不足百万）的，社保养老由于还有身后事***，优势比储蓄养老要大。此外，医保并不捆绑养老，都可以在税务局办理。
感谢悟空问答的邀请，很愿意回答这个问题。从收益的角度来分析，社保养老交的年限长，领养老金的收益相对低一点。但如果说有固定的稳定的工作单位，工作单位与个人共担个人交8%对自己没什么负担，还是比较划算。储蓄养老，自己所有积累的财富牢牢把握在自己手里。自己支配相对自由，拿到的是储蓄利息的收益。用储蓄利息的收益来支付自己的生活。需要的本金大 ，积累财富的年限比较长，这期间还要经受住各种各样的诱惑，不容易积累出较大的本金基数。如果说是农民或者自由职业者***取储蓄养老也是一种途径。 到老年以后，生活的质量取决于你年轻时候积累的财富的多少。
现在国家开始给农民和自由者自由职业者，到60岁以后，每年也发放养老金。60岁之前收取一部分养老金。这个方面我认为啊，还是比较划算的。主要是每年交的少，领的年限长，减少年轻时的经济压力。
从长远的角度考虑。社保养老应该当做咱们养老的最后保障的一道防线。虽然养老金低一点，但是可以达到社会最低生活水平基准线。以储蓄养老为补充，提高咱们老年以后的生活水平，生活质量。我认为这是最佳方案。所以说，年轻时有工作单位，能交社会保险，就尽量交社会保险。能多积累财富就多积累财富，为咱们的老年生活打下一个良好的基础。回答完毕，希望我的回答对你有所帮助。
谢悟空邀:
🍃🍃回答:各有利弊，想法不同，选择各异。
普及一下社保知识，社保既社会保险金简称社保。包括（养老保险，失业保险，医疗保险，生育保险，工伤保险，住房公积金）简称五险一金，效益好的单位还会给交年金。
简单阐述一下个人观点:公司买社保按社保规定:应按个人应发工资扣除个人部分，单位应缴部分由单位承担。个人工资低于本省社平工资，按社评工资的60%缴纳，高于社评工资的三倍封顶。
现今实体企业普遍效益都不太好，大部分企业都按社评工资低线60%交纳，尤其是小企业，（有些企业效益好，工资高也按低线缴费，不符合社保规定，社保局查到后会处罚的），个人承担的费用约是公司的三分之一左右（不包括住房公积金，大部分企业都不给交，本文不谈）。
优点是:1. 可以享受门诊看病部分报销，住院费用基本能报销到70%—80%左右。如有慢***，可以办理慢***补贴。2.女性生孩子产***期间按上年度社评工资发放。产检生孩子等费用根据生育保险规定部分报销。3.万一出了工伤，经劳动部门鉴定后可享受伤残待遇如:伤残津贴，生活费补贴，带薪工资等等。4失业期间可享受失业补贴，最长领取不超过两年。5退休后可领取退休金。
缺点是:“万一***设”，再说一遍“万一***设”，没有到退休年龄人不在了，那你缴费的养老保险个人部分全额退回，单位缴费的费用充公。（女性45到55退休，男性55到60退休，工种不同。）还有就是刚退休时间不长，如果领的养老金个人缴费部分没有领完，剩余部分会退回。
再说一下自己存钱养老，本人不赞成。你能存多少钱，20万30万，利息能有多少，根本跑不过物价增长，（富豪不包括），吃喝不说，看个感冒三五百，做个ct七八百，磁共振一两千，“万一”得个大病二三十万根本不够。如果你觉得你这一辈子都平平安安健健康康，那本人坚决支持你不买社保，有那钱退休了，时间也多了，出去游山玩水，吃吃喝喝，何乐而不为那，你说是不是。🍃🍃
时间篇幅有限，个人观点，仅供参考。
（注:本人不是专职社保人员，工作有关联，懂一些分享给朋友，那不对指出改正，勿喷。）
其实，社保养老还是储蓄养老，都只是一种***而已，赌的就是寿命长短。如果寿命长，那么社保养老更划算；如果寿命短，当然就是储蓄养老更划算。当然，寿命长短是难以预测的，所以这个问题是很难回答的。
如题所述，如果每月往银行存1000元，那么一年就能存12000元，整整十五年就能储蓄18万元。如果算上利息的话，可能就是20万元左右吧。那么，20万元是否足够养老了呢？根据现在的生活水平，以及适当考虑一下通货膨胀、物价上涨等因素，可能十五年后每个月的生活成本在2000元左右。这样算来，20万元也就只够维持100个月即8年多接近9年的生活开销。
我们再反过来看看社保养老，如果每月缴纳社保，连续缴满十五年并且达到法定退休年龄后，就能每月领取养老金了。虽然不能立刻支取全部养老金，而只能细水长流地按月领取，但是从长远来看，这样至少不用担心以后会生活无着，只要自己尚在人世，就能领取养老金。当然，如果不幸短命的话，那么本钱都领不回来，当然就比较亏了。
因此，到底是社保养老更划算，还是储蓄养老更划算，取决于自己的寿命长短，而不能一概而论。
很多人在选择养老保险养老，还是储蓄养老时存在着犹豫。在很多人看来，如果储蓄养老钱更好一些，毕竟在自己手里管着，放心又划算。说不定哪天自己急着用，想怎么用怎么用。参加养老保险，一年缴纳几千乃至上万元的保险费，万一有意外不就全亏了吗？
真的是这样吗？让我们看看储蓄养老的三大缺点和社保养老的三大优点，大家就该明白怎样选择了。
储蓄养老的三大缺点
储蓄养老的第一大缺点：不安全。从60岁开始养老，至少要准备20年的养老金，这可是一笔很大的财富。如果自己通过银行存款或者理财等方式进行管理，我们要确保自己养老金的安全性。社会上盯着老人养老金的骗子很多。家里一个亲戚就上了骗子当，去听保健课，结果把十几万的养老金全部买了保健品，一开始还喜滋滋的认为会逐月返还钱，结果立马人就跑了。
说句不当听的话，如果你七老八十了，手里还有几十万的是上百万的存款，儿女都会惦记，不一定是惦记着要花，而也有很大可能怕你上当受骗。特别是年纪大了，脑筋不好使了，有的老人直接把钱藏起来，被老鼠咬了。
储蓄养老的第二大缺点：要贬值。现在我们储蓄存款利率是非常低的，三年期存款的基准利率是2.75%，存款优惠利率一般在3.5%~4%之间，5年期储蓄国债的利率也不过4.27%。这一些理财产品是适合中老年人储蓄的，其他的风险太高，不适合。可是，这样的利率是远远跑不过收入增长的。
实际上，对于我们中国这一个快速发展的国家，货币最大的问题是相对贬值，而不是绝对贬值。20年前，人民币兑美元汇率是8.27:1，现在人民币对美元汇率还不到7:1，相对而言还是升值了。大家的财富购买粮食、原油、铁矿石等价格变化并不大，但是我们从日常消费感觉却感到物价增长的很快。主要原因还是人们的工资提升了，相对收入提高。进而我们拥有的财富如果利率增速低于工资增长率的话，当然会相对贬值。
储蓄养老的第三大缺点：规划难。这一点最现实。你能知道你能活到多少岁？这是一个很大的难题。虽然说我国的人均预期寿命目前是77岁左右，但是上海市的人均预期寿命超过了81岁，上海市女性超过了84岁。因此，最大的难题是确保我们有一份稳定的养老金花销，万一控制不好，很有可能出现“人活着，钱没了”的窘境。
很多老人的打算是靠利息养老，可是利息养老是收入不会增加的，万一出现意外动用到本金，收入还会减少，利息养老维持养老水平很困难。
储蓄养老的这三大缺点决定了，一般人真的不适合使用。
社保养老的三大优点
社保养老的第一大优点：永续性。社保养老最直接的优点就是一直供养到退休人员去世为止。不管是你能活到90岁还是100岁，不管你过去付出了多少养老保险费用，国家会很负责任的供养退休人员直到去世为止。有位网友说，养老保险就是无论你是否被骗的一无所有，第二个月还会有稳定的养老金打到你的账户上，供你生活使用，确保你生活能够继续下去。
社保养老的第二大优点：增长性。养老金是年年增长的。从2005年以来，国家连续15年统一进行养老金调整，退休人员的养老金水平大大提高，由过去的700多元上涨到现在的近3000元。如果是储蓄养老，多花一分钱就会多减少一份积蓄，是绝对不能够随意增加养老支出的。国家考虑到退休老人年龄越大，支出可能越大，在养老金调整的时候，还对他们进行额外倾斜，现在很多八九十岁的老人养老金涨到了每月四五千元呢。这样的收入能够应对很多问题了。
社保养老的第三大优点：怀念性。退休人员去世以后，并不是什么待遇都不剩下。一般会有四项待遇，个人账户养老金的余额、丧葬费、一次性抚恤金或救济金、供养亲属生活困难补助。个人账户养老金的余额就是个人账户没有领取完的部分，可以由继承人继承。丧葬费是用于去世老人的安葬使用，山东省是一次性1000元，北京市是5000元。一次性抚恤金或救济金是给去世老人家属的一种补偿费用，山东省是10个月的社会平均工资，北京市是20个月的最低工资。供养亲属生活困难补助山东省按照地区分为430元、480元和530元三档。
看看社保的这三大优点，相信绝大多数人都想参加职工养老保险了吧？
所以，随着我们生活条件的越来越好，在养老方面我们真的马虎不得。只要有条件，一定要参加职工养老保险养老，这才是最有保障的。
