商业养老保险到底值不值得买？
这么说吧！作为一个从业者来说，经常劝各种人买保险，后来发现你劝没用，他总觉得你挣他多少钱，后来就抱着爱买不买吧，毕竟未来领钱的也不是我！
商业养老保险的作用
商业养老保险是现有社保养老体系的有效补充。
我们现在的社会养老体系正在从“养儿防老”的思想中摆脱出来，逐步的开始配合国家政策购买社保养老。但是社保的养老替代率大概在40%左右，远远不能满足正常的养老需求，急需有其他的养老方式介入做补充！
试想一下，在退休之前每个月的收入是10000元，退休后变成了4000元，给谁也有点儿受不了，瞬间就觉得自己穷了。
如果有商业养老保险，可以通过商业养老保险有效的补充社保养老的不足，让老年之后的你在衣食无忧的基础上还有余钱做一些其他的事情。
商业养老保险的种类
商业养老保险产品很多，但是基本形态都差不多。
企业年金保险：
很多人以为企业年金是属于社保体系里面的，其实不是。企业年金是由企业和个人共同出资购买的商业养老保险年金保险。
一般企业年金的交费不超过企业总工资的12%！其中个人交纳不超过总工资的4%部分享受税优政策，企业交纳不超过总工资8%部分享受税优政策。
企业年金保险的交费是和自己工作的时间有关系的，领取的时候需要按照退休年龄计算，和社保养老的个人账户领取计算方式差不多。
企业年金现在在我国的企业中覆盖率不超过10%！很多企业没有这一项，覆盖率亟待改善！
商业年金保险
就是人们常说的理财险，按照合同返还型的产品。
现在此类返还型产品最早的返还时间为五年。返还的方式包括依照所交保费返还，依照购买保额返还。
返还的资金可以选择现金领取，也可以选择累积生息，还可以和万能账户相结合，可以将返还的资金进去万能账户，享受更好的收益，在未来养老的时候有一个不错的资金积累。
还有一个其他的养老年金保险，但是都不是主流就不再一一介绍！
购买商业养老保险的注意事项
企业年金保险由不得个人决定，一般都是由企业和保险公司签订合同，员工只有权决定是参与还是不参与！
个人购买的商业保险需要注意的就是交费年期，领取方式，万能账户的保底利率。
交费年期越短越好，短期交费可以让资金快速积累。而且可以让自己在人生顺境的时候就完成养老补充积累。缺点就是需要的资金量比较大。
领取方式也是越早越好，这笔钱可以累计生息，可以进入万能账户。无论是哪一种当时，也都是一个道理越早拿到钱进入万能账户越能享受保险复利带来的收益！
如果有万能账户，联系看看保底利率，如果在2.5以下，就不要考虑了，太低！！！
老炮建议 ：如果经济允许建议购置一些商业的养老保险。可以有效的解决未来的养老问题。可以有一个确定的未来养老生活！
我做为一个“老保险”来说，可以明确地告诉你：没有任何必要！而做为一些似懂非懂、还自称专家的保险代理人来说，他会告诉你：非常有必要！所以，这就需要你自己把握了。但原则上来说，你听我的没有错！毕竟我在保险行业已经摸爬滚打了近20年，不但从事过外勤销售工作，而且，还做过内勤行政负责人的工作，同时，与保险总公司的负责人有过较多的沟通交流，多少知道一些保险公司的“内幕”，因此，你相信我说的话不会错！
商业养老保险产品，由商业保险公司“出品”。而商业保险公司成立的目的就是为了自己赚钱，有很浓厚的商业气息存在。在这种商业气息的“熏染”下，它不可能把大部分盈利都让给客户，况且，由于投资环境是在不断的变化当中，保险公司的投资也不一定年年盈利，一旦投资没有盈利，保险公司也不敢去印刷人民币，那么，它怎么能够给付你利益呢？
商业保险公司除了最早中国人寿有几款“伪养老保险”产品外，其他公司连“伪养老保险”产品也没有。而中国人寿的“伪养老保险”产品由于性价比极差而很难在市场上销售，因此，被迫停售了。
现在许多代理人口中的养老保险大多都属于分红保险、年金保险或“高现金价值”的终身寿险。年金保险或“高现金价值”的终身寿险相对于分红保险来说还算好一些，起码，可以确定收益，而分红保险的收益都是不确定的，因此，是一款“最不保险”的保险产品，依据我近20年的从业经历来看，凡是购买分红保险产品的客户大多都会骂娘。
但作为年金保险和“高现金价值”的终身寿险来说，虽然收益能够确定，但经过仔细算账后会发现：收益很低，没有意义。
说到这里我需要提醒你：有些代理人会给你整一个“利益演示表”，让你看到“养老保险”的未来利益有多么巨大。其实，这些代理人根本就不懂什么叫“精算***设”，根本就不懂这些数字都是“***定”出来的。因此，你切莫相信。除非你让代理人给你写一张“利益保证书”，如果到时候拿不到那么多的利益，而他愿意给你“补齐”之外。
好啦！不说那么多了。总而言之，别买什么商业养老保险。因为这种保险就是鸡肋。
商业养老险病并未纳入我国养老制度的组成，所以，目前的商业养老险更多的属于“自备养老金”范畴。作为国家基础养老金的补充。
1、商业养老险是保险公司依据保险原理，设计的一种“保险”，我们缴纳保费购买后，保险公司依据这款保险的设计方式进行相关的运作，在时间的加持下，到了某个时间，达到我们的预定保险收益。
2、商业养老险虽然是理财型保险的一种，但是我们要注意，它始终是保险，本质并不是理财！所以，切记不要用理财的思维来投保商业养老险。
3、前面说了，商业养老险需要时间的加持，意思就是我们投入的保费，需要锁定很长的时间，动辄10多20年甚至更长，这样才能达到我们预定的养老金金额。如果买了几年就要退保、取出一部分钱等，就会有很大的损失。
4、相对于国家基础养老保险，由单位和我们自己强制每个月扣缴不同，商业养老险要灵活很多，可以选择短期快缴，也可以选择长期***，都是基于自己当前的经济实力而言。
5、虽然笔者一直强调，普通家庭在没有保障型保险之前，不要买这种商业养老险，但是并不代表不推荐大家购买。相反，养老是我们自己的事，我们需要自己提早准备。
不能做到长期大额缴纳，完全可以选择有可以长期不动用的闲钱就买一份，放在哪儿不管的方式。
通过小笔多买的方式，达到我们的目的。
6、商业养老险分为定额领取和不定额型。
定额领取型：
就是投保时在合同中约定：XX岁开始领，保证领取20年/30年，保证每月/每年领取多少钱。
优点在于所有的数据都能直接确定，即使 没有领满保证领取的20/30年，剩余未领的也可以给家人；领满了就是活多久领多久。
缺点就是金额是固定的，没有浮动性。
不定额型：
事实上就是理财型保险，不做任何约定，我们愿意领多少随意，多久开始领也是随意，灵活性很强。
缺点就是灵活性太强，很多人提前领了导致到了年龄就没有那么多的钱。
科学买保险，合理根据实际情况买保险，可以咨询我们
关于你是否适合购买商业养老保险，可以考虑以下几点：
一、对于享有社会养老保险的人
中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老；一部分中高收入的人适当补充商业养老；高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老补充。
二、收入稳定
购买者应该有足够的收入，在扣除养老保险费用后，你的收入必须能满足你的日常生活需要，不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足；如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。
三、年龄不宜太小或太大
一般在16~50周岁购买养老保险比较好；50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
四、提前规划
有些人对于养老的烦恼，不是缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现提前规划的目的。通过银行提前规划来缴付自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的提前规划习惯，可能相对容易些。
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这个具体还是分情况，如果已经有城镇职工养老保险的话，一般不建议再买商业养老保险。如果是在一线二线城市，生活成本教贵，且现在有经济余力，可以买商业养老保险，但是一定要分清楚是买的商业养老保险还是买的投资收益型基金，后者很坑，注意别入坑。如果没有城镇职工养老保险，建议还是别买商业养老保险，可以以灵活就业人员身份，参加城镇职工养老保险，领取的待遇都是正常的
养老保险交了，医保交合算还是不交合算，很纠结？
路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注
1首先我们的社保，无论是职工社保还是居民社保，最基础的两个保险就是，医疗保险和养老保险，这两个保险给我们提供基本的医疗保障和养老保障，缺一不可，而这两个保险类型中，我们也要有一个优先顺序，那就是如果要二选一，那一定要先买医疗保险。
为什么呢？
这里其实遵循的是一个基本的保障原则：先健康保障再储蓄养老
我们个人和家庭的保障账户规划，其实就是配置保障型的健康保险，包括医疗意外重疾等，起到花小钱撬动高保额，利用保险财务杠杆转移大额损失 作用，避免因为疾病和意外带来 家庭财务 不稳定性。而社保的医疗保险就是最基本的大额财务损失补偿的保险，解决基本的医疗住院用药花费。只有基本的医疗保障做好了，你的养老储蓄才有意义，不会因为不确定财务支出，带来储蓄的消耗和养老金的消耗，才谈得上安稳退休养老，享受生活，不给家庭添负担。
保障第一，储蓄第二，没有划不划算，而是必须要去做
感谢邀请，更感谢楼主的提问。
楼主你好，养老保险缴纳了，医疗保险交合算还是不合算呢？对于自身来讲，养老保险和医疗保险是同等重要的养老保险是可以让我们今后在达到法定退休年龄以后享受到一份养老金的待遇，那么医疗保险也是能够在达到法定退休年龄之后享受到医保的退休待遇，在这里指的是职工医疗保险的待遇，城乡居民医疗保险是不享受医保的退休待遇。
所以说我们肯定是有必要去交纳一份医疗保险，而且这个医疗保险的主要目的就是能够让我们在看病就医期间享受到医保的报销，那么这个医保的报销可以达到70%，所以说可以大大减轻我们就医期间所产生的医疗费用和医疗成本，那么这就是我们参加医保的一个主要目的。
反之，如果说你没有参加医疗保险，虽然说不影响你正常领取退休金，但是作为老年人来讲，那么我们都知道自己的身体条件很明显是不如年轻的时候，所以说看病就医的几率相对来说是比较大的，在这种情况下那么我如果我们有一份医疗保险去看病就医的话，自己支出的医疗成本相对都是比较低的，对自己来说也是有好处的。
感谢阅读，请加我的关注。
谢谢题主的邀请！
对于我们国家社会保险制度，即是有企事业单位共同负责给予缴纳，哪么还有一种情况即是以灵活就业方式给予办理缴纳，(包括自由职业，下岗职工)，当然原则是自愿缴费，哪么究竞如何缴纳社会保险(包括医疗保险)。
尤其是对这样的问题，至于对灵活就业人员的社保缴费，养老保险，医疗保险，可以单方面缴费，尤其是对养老保险即是可以单方面缴费。但是必须要有一条规定，即必须要缴满最低15年的费用，从而达到退休年龄即可以办理退休手续。
哪么对医疗保险即是这样的，然而对于城镇职工医疗保险，同样可以以灵活就业方式给予办理，问题是必须自己全额缴费，至于怎么样缴费，当然是根据社会平均工资而的总和，应该说，缴纳费用12%，缴费年限为男性25年，女性为20年，而且不可以终断缴费，尤其是超过3个月不缴，哪么可能出现停止报销，至于对参加城镇职工医疗保险有那些好处？情况是这样的，当然应该讲，城镇职工医疗保险，首先对参保人员，每年按工资标准以及所缴费用给予一定门诊看病费用以及可以去药店买药，大概不到2000元，同时住院(手术，重大疾病当然可以报销75≈85%的比例，但是就是20≈25年的费用，一次性缴费可能达到4万≈5万块钱，尤其是面对困难群体有些吃劲？
如果因为经济条件不许可？同样还有一种，即城乡居民医疗保险，而这样的缴费同样是每年下半年缴一次，至于怎么样缴，缴多少？然而根据南通地区的缴费标准即是360元钱，指2019年的下半年缴费标准，哪么对这样的医疗保险，即是每年都得缴，而且是终身缴费，如果出现哪一年未缴费，即看病，住院即不可以办理报销手续，至于怎么样报销，报销比例是多少，当然对此类问题医保中心都是有一定的规定，估计在50%左右。
哪么对于题主的情况，可以根据自己的实际情况出发，尤其是要参照自己经济情况而定，反正自己看着办吧，不管怎么说，城镇职工医疗保险能办，当然是好事，如果不行可以办理一个城乡居民医疗保险也是可以的，总之一定要办好医疗保险。尤其是人到老年总会有三病四痛！个人观点，仅供参考！
参加社会保险太纠结了，整个社会保险包含了养老、医疗、工伤、生育、失业等五项保险。究竟应该怎样参保才划算，实在是让很多人搞不明白。
社保参保缴费，应当主要看个人负担能力和具体需求这两大方面。
参保需求是种类越全越好
社保种类当然是越多越好。社保种类越多，代表的保障越全。不过企业职工可以参加全面的社保五险，而且这也是国家规定用人单位和企业职工的义务，不可以因为职工想放弃就可以放弃的。
灵活就业人员，可以主动选择参加基本养老和基本医疗保险。个别地区的灵活就业人员，还可以缴纳失业保险和生育保险。尤其是生育保险于2019年1月1日起与医疗保险合并以后，一些地区的灵活就业人员可以通过参加灵活就业人员医保的方式，享受生育报销待遇。
养老保险，将为退休后的老人提供一份永远的生活保障。只要退休时养老保险缴费满15年，就可以按月领取养老金。缴费年限越长，退休待遇越高；缴费基数越高，退休待遇也越高。国家每年根据经济社会发展情况、工资情况、物价情况调整退休人员的养老金待遇，老年人年纪越大养老金越高。对于长寿老人来讲，参加养老保险实际上是最划算的投资行为。当然基本养老保险缴费也是不菲的，灵活就业人员一般按照20%的比例缴费。按照现在一般最低3000元的缴费基数计算，一年都需要缴纳7200元。对于缴费标准约占我们2018年全国人均可支配收入28228元的25%以上。
医疗保险，关系到我们的医疗保障待遇。主要包括医保卡个人消费、住院医保报销、门诊统筹报销。从报销层次来说，可以分为基本医疗保险报销、大病医疗保险报销和医保救助待遇。正常来说，如果不得病，除了会得到医保个人账户待遇以外，剩余的钱全当白缴了。所以，很多人觉得参加医疗保险没有必要，可以根据身体情况来参加相应的医疗保险待遇。
尤其是我国又建立了城乡居民医疗保险，只需要一年缴纳几百元就可以享受全年的医保待遇。但是需要提醒的是，城乡居民医疗保险待遇报销比例较低，没有医保个人账户，而且不计算医保缴费年限的。职工医疗保险到达退休年龄以后，个人不需要继续缴费的，而且退休后的医保报销待遇比在职时更高。如果想为了老年以后有一份交更好的医疗保障，当然还是优先选择城镇职工基本医疗保险。
工伤保险，仅仅是针对工伤待遇，灵活就业人员是无法参加的。
生育保险，仅是针对生育时的待遇，一般用人单位才能缴纳，跟职工本人没关系。
失业保险，主要针对非本人意愿失业的一种待遇保障，不仅可以领取失业金，还可以享受代缴基本医疗保险待遇。
总体来看，大家最纠结的还是医疗保险。医疗保险灵活就业人员参保的话，一般需要缴纳缴费基数的8%~12%。如果按照青岛市的缴费比例10%计算，相应费用就是职工医保的一半。参保的年轻人一般属于身体健康、精力旺盛的人得病概率很小，用到医保的概率也小。可是，等待年纪大以后再参保往往就晚了，一方面负担重，另一方面有可能退休前缴费不足相应年限。
所以，一般建议灵活就业人员参保以前就要提前确定，要不要参加职工基本医疗保险？如果确定参加就要坚持下去。如果参加几年以后再放弃，那就太亏了。
